Asigurare de îngrijire pe termen lung în Germania: Cum să vă asigurați corect costurile de îngrijire
Imaginează-ți că tatăl tău are nevoie brusc de îngrijire. De pe o zi pe alta, totul se schimbă. Asigurarea de îngrijire din Germania ajută la îngrijirea și sprijinul persoanelor, dar multe familii sunt totuși nesigure: Ce beneficii acoperă aceasta? Ce costuri suplimentare rămân? În special pentru cei care îngrijesc rudele și pentru îngrijitorii independenți este important să înțeleagă cum să se asigure din timp cu o asigurare de îngrijire privată.
Știm că îngrijirea costă – dar cu o protecție corectă, ești pregătit pentru viitor. Cel mai important este un singur lucru: claritate. Ai nevoie de informații de care să te poți baza – explicate simplu, clare și ușor de aplicat. Astfel, îngrijirea nu va deveni o grijă financiară, ci va fi mai ușor de gestionat cu cunoștințe, inimă și sprijin.
Când o persoană devine dependentă de îngrijire, costurile cresc rapid – pentru asistență în viața de zi cu zi, îngrijitori sau un loc într-un cămin de bătrâni. Pentru a nu fi nevoit să duci tot greul singur într-o astfel de situație, există asigurarea de îngrijire. Aceasta asigură că persoanele aflate în nevoie de îngrijire și rudele lor sunt ușurate financiar.
În Cartea a unsprezecea din Codul Social (SGB XI) găsești toate reglementările importante legate de asigurarea de îngrijire.
De ce este necesară asigurarea de îngrijire?
Societatea noastră devine din ce în ce mai bătrână: În Germania, până în 2040, aproximativ 21,5 milioane de persoane vor avea 67 de ani sau mai mult. Pe măsură ce îmbătrânim, crește și probabilitatea de a depinde de ajutor extern – mai ales după 80 de ani.
În prezent există aproape 5,2 milioane de persoane care necesită îngrijire în Germania, majoritatea având vârsta de peste 60 de ani. La persoanele de peste 75 de ani, procentul este de aproape 17%, iar la persoanele de peste 90 de ani, mai mult de 81%. Datele arată: Cu cât îmbătrânim, cu atât mai probabil este să avem nevoie de ajutor.
Nevoia de îngrijire aduce cu sine mari poveri fizice, psihice și financiare pentru cei afectați și familiile lor. În plus, structurile familiale s-au schimbat: Există mai puțini copii, iar mulți dintre aceștia sunt angajați și nu mai pot să se ocupe de părinți așa cum o făceau înainte.
Definiția și introducerea asigurării de îngrijire
Asigurarea de îngrijire a fost introdusă în Germania în 1995. De atunci, face parte integrantă din sistemul de asigurări sociale. Scopul său este de a sprijini persoanele aflate în nevoie de îngrijire – indiferent dacă sunt îngrijite acasă sau într-o instituție. Funcționează pe un principiu simplu: plătești contribuții în mod regulat, iar în caz de nevoie de îngrijire, asigurarea acoperă o parte din costuri.
Asigurarea de îngrijire ca a cincea coloană a asigurărilor sociale
Asigurarea de îngrijire este a cincea coloană a asigurărilor sociale din Germania – pe lângă asigurările de sănătate, pensii, accidente și șomaj. Asta înseamnă că este la fel de importantă ca și celelalte domenii ale asigurării sociale și te protejează pe tine și familia ta de un risc financiar care poate afecta pe oricine.
Diferența: Germania vs. Austria
În Germania, ești automat asigurat pentru îngrijire – fie prin asigurarea de îngrijire publică, fie printr-o asigurare privată. Aceasta acoperă, în funcție de gradul de îngrijire, beneficii precum alocația pentru îngrijire sau prestațiile pentru îngrijire în natură. Asta înseamnă că oricine este asigurat pentru sănătate este automat și asigurat pentru îngrijire. Astfel, se garantează că nimeni nu va rămâne fără ajutor în caz de nevoie de îngrijire.
Asigurarea de îngrijire din Austria funcționează puțin diferit: Acolo există o indemnizație de îngrijire de stat, care este împărțită în șapte niveluri și persoanele care necesită îngrijire o primesc lunar. Aceasta servește ca sprijin financiar pentru acoperirea parțială a costurilor de îngrijire.
Asigurați prin lege (GKV)
Dacă ești asigurat într-o casă de asigurări de sănătate publică (GKV), ești automat și membru al asigurării de îngrijire sociale de îngrijire. Contribuțiile sunt colectate direct împreună cu asigurarea de sănătate și sunt împărțite între tine și angajatorul tău. De asemenea, pensionarii continuă să plătească o contribuție – de obicei prin casa lor de asigurări de sănătate.
Asigurați privat (PKV-Asigurare obligatorie de îngrijire)
Dacă ești asigurat privat pentru sănătate, trebuie să închei o asigurare privată obligatorie de îngrijire (PPV) . Aceasta funcționează similar cu asigurarea publică de îngrijire, dar este oferită de companii de asigurări private. Fără acest document, nu se poate încheia o asigurare privată de sănătate – protecția în caz de îngrijire este, așadar, obligatorie și aici.
Reguli speciale (funcționari, independenți, pensionari)
- Funcționarii beneficiază de o reglementare specială: Aceștia primesc ajutor pentru îngrijire de la angajatorul lor și își asigură restul printr-o asigurare privată obligatorie de îngrijire.
- Independenții pot alege liber dacă sunt asigurați public sau privat – decizia lor determină automat și locul unde sunt asigurați pentru îngrijire.
- Pensionarii rămân de regulă în asigurarea de îngrijire în care erau înainte și își plătesc contribuțiile direct din pensie.
Pe 1 iulie 2025, sumele beneficiilor asigurării de îngrijire au crescut cu 4,5%. În plus, există îmbunătățiri la indemnizația de sprijin pentru îngrijire și o susținere mai mare pentru ofertele de descărcare. Scopul este de a sprijini mai bine rudele care îngrijesc și de a amortiza costurile de îngrijire.
Rata de contribuție în Germania
În Germania, rata contribuției la asigurarea de îngrijire în 2025 va fi de 3,6% din venitul brut. Persoanele fără copii de 23 de ani sau mai mult vor plăti o rată crescută de 4,2%. Contribuțiile sunt de obicei împărțite în mod egal între tine și angajatorul tău – astfel încât tu vei plăti aproximativ jumătate.
Particularitate în Saxonia: Aici, angajații plătesc o cotizație ușor mai mare, în timp ce angajatorii plătesc o cotizație mai mică.
Tabel: Rata de contribuție pentru asigurarea de îngrijire în Germania 2025
Finanțare & sistem de distribuție
Asigurarea de îngrijire este finanțată printr-un sistem de distribuție: Contribuțiile curente ale asiguraților sunt folosite direct pentru persoanele care necesită îngrijire. Astfel, asigurarea pentru persoanele care necesită îngrijire este asigurată imediat.
Indemnizație pentru îngrijire (plată în bani)
Dacă tu sau un membru al familiei tale sunteți îngrijiți acasă, poți primi indemnizație pentru îngrijire. Astfel, vei putea decide singur cine va oferi îngrijirea – de exemplu, rudele care îngrijesc.
Cât plătește asigurarea de îngrijire pe grad de îngrijire?
Valoarea beneficiilor depinde de gradul de îngrijire. În Germania, indemnizația pentru îngrijire în 2025 variază de la aproximativ 332 € lunar (gradul de îngrijire 2) până la 947 € lunar (gradul de îngrijire 5).
Tabel: Indemnizația pentru îngrijire în Germania 2025 după gradul de îngrijire
Ghid pas cu pas: Cum să aplici pentru un grad de îngrijire
Cererea pentru un grad de îngrijire se depune informal la casa de asigurări de sănătate (adică la casa de asigurări de sănătate a persoanei care necesită îngrijire). Un astfel de ghid îți va oferi siguranță în fața incertitudinii inițiale și îți va arăta exact ce pași trebuie să urmezi pentru ca totul să decurgă fără probleme.
1. Depune cererea
Cererea se depune informal la casa de asigurări de sănătate (asigurările de sănătate ale persoanei care necesită îngrijire).
2. Pregătirea pentru întâlnirea cu evaluatorul
Întâlnirea cu evaluatorul casei de asigurări de sănătate poate fi adesea stresantă. Pregătește-te mental, împreună cu familia, pentru a prezenta calm și obiectiv situația.
Notează nevoile de îngrijire actuale, sprijinul în activitățile zilnice, mobilitatea, alimentația, medicamentele, măsurile medicale și evenimentele speciale sau deteriorările. Păstrează toate rapoartele medicale, diagnosticele, terapiile și medicația curentă. O prezentare clară și ușor de înțeles a nevoii de îngrijire va întări argumentația pentru gradul corect de îngrijire.
3. Întâlnirea cu evaluatorul
- Fii punctual și asigură-te că ai toate documentele pregătite.
- Arată protocolul de îngrijire, răspunde sincer și detaliat la întrebări.
- Subliniază greutățile zilnice reale și nevoile de sprijin.
4. După întâlnire
Casa de asigurări de sănătate va evalua cererea și raportul evaluatorului, iar tu vei primi ulterior o decizie privind gradul de îngrijire.
Servicii de îngrijire (serviciu de îngrijire)
Alternativ sau suplimentar, poți utiliza servicii de îngrijire, adică ajutor profesional din partea unui serviciu de îngrijire. Serviciile vor fi facturate direct de asigurarea de îngrijire.
Servicii combinate
Poți combina indemnizația de îngrijire cu serviciile de îngrijire dacă folosești atât îngrijire din partea familiei, cât și îngrijire profesională. Astfel, indemnizația de îngrijire se va reduce proporțional cu serviciile utilizate.
Sfatul lui Nora:
Îngrijire pe termen scurt și îngrijire în caz de absență
Dacă tu sau membrii familiei tale aveți nevoie de ajutor suplimentar temporar – de exemplu, după o spitalizare sau pentru că îngrijitorul principal nu mai poate să îngrijească – poți solicita îngrijire pe termen scurt sau îngrijire în caz de absență.
Maria își îngrijește mama – dar cine o îngrijește pe Maria? Aici intervin serviciile de susținere: ele sunt create special pentru a susține membrii familiei îngrijitori. Sabine poate lua pauze, își poate reîncărca bateriile și poate fi sigură că cei dragi vor fi în continuare bine îngrijiți. Aceste oferte asigură faptul că îngrijirea nu este doar o obligație, ci și fezabilă și sustenabilă.
Îngrijire de zi și de noapte
Îngrijirea de zi sau de noapte îți permite să beneficiezi de îngrijire în timpul zilei sau nopții, în timp ce rămâi acasă. Acest lucru ușurează îngrijitorii și asigură îngrijire profesională.
Îngrijire staționară (cămin de bătrâni, contribuții proprii)
Dacă îngrijirea la domiciliu nu mai este posibilă, asigurarea va acoperi parțial costurile pentru un cămin de bătrâni. Totuși, contribuțiile proprii pentru cazare, masă și costuri de îngrijire neacoperite vor trebui plătite de tine.
Materiale de îngrijire și indemnizație de susținere
Pentru echipamente cum ar fi scaunele cu rotile, paturi de îngrijire sau produse pentru incontinență, poți utiliza prestațiile din asigurarea de îngrijire. Există o indemnizație de susținere de 125 € pe lună pentru oferte de susținere, cum ar fi paturi de îngrijire sau modificări ale băii.
Îmbunătățiri ale mediului de locuit (renovări, subvenții)
Pentru a facilita îngrijirea la domiciliu, poți primi o subvenție de până la 4.000 € pentru renovări fără bariere, cum ar fi rampe sau scaune cu lift pentru scări.
Beneficii în Austria (indemnizație de îngrijire după nivelul 1–7)
În Austria există indemnizație de îngrijire în șapte nivele, în funcție de necesitatea de îngrijire. Cu cât nivelul este mai mare, cu atât sprijinul financiar pentru îngrijirea la domiciliu sau prin membrii familiei este mai mare. Sumele pentru indemnizația de îngrijire din 2025 variază între aproximativ 192 € și peste 1.900 € pe lună, în funcție de nivel.
Sursa: Ministerul Federal pentru Muncă, Sociale, Sănătate, Îngrijire și Protecția Consumatorului, ianuarie 2025
Pentru a te putea concentra cu adevărat pe îngrijire, este important să cunoști adevărul financiar. Astfel vei evita surprizele neplăcute și vei putea să ai încredere în bugetul tău.
Înțelegerea serviciilor combinate
Dacă folosești indemnizația de îngrijire împreună cu serviciile de îngrijire, indemnizația se va reduce proporțional.
Exemplu:
- Gradul de îngrijire 3: Indemnizație de îngrijire 545 € pe lună, servicii de îngrijire până la 1.300 € pe lună
- Utilizezi servicii de îngrijire în valoare de 650 €
- Atunci indemnizația ta de îngrijire se reduce la jumătate, adică 272,50 €
Astfel, vei vedea clar cât de mulți bani îți rămân și cum poți combina serviciile pentru a nu renunța la nimic.
Costurile medii pentru îngrijirea ambulatorie în Germania
Dacă ești îngrijit acasă, costurile medii lunare pentru un serviciu de îngrijire profesională sunt între 1.500 și 2.500 € (în funcție de gradul de îngrijire).
Costurile medii pentru îngrijirea staționară (costuri de cămin, îngrijire 24h)
Un cămin de bătrâni costă în Germania – în funcție de regiune și facilități – între 3.500 și 5.500 € pe lună. Această sumă include cazarea, mesele, costurile de investiții și serviciile de îngrijire. Îngrijirea ambulatorie (serviciu de îngrijire acasă) costă în medie aproximativ 2.000 € pe lună.
Cele 3.000–3.800 € menționate frecvent pentru îngrijirea staționară nu se referă de obicei la costurile totale, ci doar la costurile parțiale pentru îngrijire sau contribuțiile proprii medii după deducerea beneficiilor asigurării de îngrijire.
Sumar al clasificării
- Costurile pentru cămin = Costurile de îngrijire + cazare/masă + costuri de investiții
- Asigurarea de îngrijire acoperă doar costurile de îngrijire (limitate în funcție de gradul de îngrijire).
- Contribuția proprie = total – contribuția asigurării de îngrijire.
- Sumele de 3.500–5.500 € reprezintă costurile totale.
- Sumele de 3.000–3.800 € reprezintă adesea doar contribuția proprie pentru îngrijire sau o componentă parțială.
Tabel: Costurile medii ale îngrijirii vs. Beneficii (gap-ul de îngrijire)
Exemple de scenarii
Anna, 80, Gradul de îngrijire 3 (internare în cămin)
Costuri 3.200 €, Beneficii 1.262 €, Gap de îngrijire ~1.940 €.
Exact această diferență de îngrijire de 1.940 €/lună trebuie acoperită fie din economii private, fie printr-o soluție eficientă de îngrijire. Aici intervine noracares: Te ajutăm să găsești ajutorul necesar pentru îngrijirea 24h fără comisioanele agenției care ar mări inutil diferența.
Peter, 50, sănătos, planifică pentru viitor
Încheierea unei asigurări suplimentare pentru 60 €/lună → Asigurare pentru bătrânețe.
Maria, 65, Gradul de îngrijire 2, îngrijire la domiciliu
Indemnizație de îngrijire 332 €, Costuri ~800 €, Gap ~470 €.
Când asigurarea de îngrijire nu este suficientă: Poveste din viața de zi cu zi
Anna are 80 de ani și trăiește de curând într-un cămin de bătrâni, deoarece are nevoie de îngrijire continuă. Mai demult, își trăia viața independent: mergea la plimbare, avea grijă de gospodărie și se bucura de contactul cu nepoții. Însă, după mai multe căzături și o slăbire progresivă a sănătății, nu mai poate să se descurce singură.
Mutarea în căminul de bătrâni a fost un pas important – atât pentru Anna, cât și pentru familia ei. Brusc, se află într-un mediu necunoscut, departe de camerele familiare și de vecinătatea obișnuită. În fiecare zi, este ajutată de îngrijitori: la spălat, îmbrăcat, mâncat și pentru orice mișcare pe care nu o poate face singură.
Asigurarea de îngrijire acoperă doar o parte din costurile căminului. Restul trebuie să fie plătit de Anna sau de fiica și fiul ei – mai multe mii de euro pe lună, care apasă asupra venitului familiei. Familia simte cu putere povara financiară, dar în același timp vrea să îi ofere Annăi cele mai bune condiții de îngrijire. Este o balanță constantă între îngrijire, griji financiare și dorința de a-i oferi cele mai bune condiții, iar acest lucru arată cât de importantă este planificarea timpurie și susținerea printr-o asigurare suplimentară privată.
Diferența dintre asigurarea obligatorie și asigurarea suplimentară
Asigurarea obligatorie de îngrijire este obligatorie în Germania – asigură protecția de bază. Pe de altă parte, asigurarea privată suplimentară este opțională. Aceasta completează beneficiile asigurării obligatorii și poate reduce așa-numitul gap de îngrijire, adică diferența dintre costurile reale de îngrijire și beneficiile asigurării obligatorii sau private de îngrijire.
Beneficii tipice ale unei asigurări private suplimentare de îngrijire
- Indemnizația de îngrijire pe zi: Primiți o sumă fixă pe zi în cazul în care aveți nevoie de îngrijire, indiferent dacă sunteți acasă sau la cămin.
- Pensie de îngrijire: Plată lunară care oferă siguranță financiară pe termen lung.
- Asigurare pentru costurile de îngrijire: Acoperă direct o parte din costurile de îngrijire care nu sunt acoperite de asigurarea obligatorie.
Costuri & contribuții (exemple)
- Tarife accesibile: De la aproximativ 30 € pe lună poți obține protecție de bază.
- Acoperire utilă: Pentru beneficii suplimentare, contribuțiile sunt de obicei între 50–100 € pe lună. Costurile exacte depind de vârsta ta, starea de sănătate și beneficiile dorite.
Avantajele asigurării private de îngrijire
- Acoperă gap-ul de îngrijire și reduce povara financiară.
- Flexibilitate în alegerea formei de îngrijire (acasă sau la cămin).
- Asigurare pentru membrii familiei care se ocupă de îngrijire.
- Tarife personalizabile în funcție de nevoi.
Dezavantaje și riscuri
- Timp de așteptare: Unele beneficii se aplică doar după o perioadă de așteptare.
- Excludere: Anumite afecțiuni preexistente pot fi excluse.
- Creșterea primelor: Primele pot crește pe măsură ce îmbătrânești sau din cauza creșterii costurilor de îngrijire.
Modificarea cotelor de contribuție
Începând cu iulie 2025, cotele de contribuție pentru asigurarea de îngrijire din Germania vor crește ușor. Aceasta va afecta atât persoanele asigurate prin sistemul public, cât și asigurările private obligatorii de îngrijire. Angajatorii și angajații vor împărți în continuare costurile. Ajustarea va asigura stabilitatea pe termen lung a asigurării de îngrijire.
Creșterea sumelor pentru servicii cu 4,5% (pentru îngrijire ambulatorie + staționară)
Beneficiile asigurării de îngrijire vor crește cu 4,5% începând cu iulie 2025 – atât pentru îngrijirea ambulatorie la domiciliu, cât și pentru îngrijirea staționară în azil. Acest lucru are ca scop adaptarea asigurării de îngrijire la creșterea costurilor și îmbunătățirea sprijinului financiar pentru persoanele care au nevoie de îngrijire și familiile acestora.
Nouă indemnizație de sprijin pentru îngrijire
Va fi introdusă indemnizația de sprijin pentru îngrijire, care va sprijini membrii familiei care trebuie să îngrijească temporar persoane care necesită îngrijire, de exemplu, după o spitalizare sau în caz de boală acută. Această sumă va ajuta la reducerea dificultăților financiare și va face mai ușoară concilierea muncii cu îngrijirea.
Impact asupra asiguraților și familiilor
Pentru tine și familia ta, aceasta înseamnă mai mult sprijin financiar în caz de îngrijire, sume mai mari pentru servicii și o protecție mai bună în cazul în care este necesară îngrijirea temporară. În același timp, creșterile ușoare ale contribuțiilor ar putea fi simțite, dar ele asigură stabilitatea pe termen lung a asigurării de îngrijire.
Nevoia de îngrijire poate afecta orice familie – dintr-o dată, îngrijorările legate de sănătate, viața cotidiană și finanțe devin o problemă. Dar nu ești singur: cu asigurarea de îngrijire ai o bază de încredere care îți oferă siguranță ție și celor dragi. Cu cât cunoști mai bine beneficiile și te pregătești din timp, cu atât mai ușor va fi să închizi golul de îngrijire – și vei putea oferi mai multă demnitate și siguranță celor care au nevoie de ajutor.
Asigurarea de îngrijire 2025 oferă beneficii de bază importante în Germania, dar aceasta acoperă doar o parte din costurile reale. Adesea rămân sume de sute până la mii de euro pe lună, care trebuie suplimentate. În acest caz, merită să te gândești să obții o asigurare privată, chiar și pentru cei care lucrează în străinătate.
Îngrijirea înseamnă demnitate, siguranță și îngrijire. Cine se pregătește astăzi, se asigură că cei dragi vor fi sprijiniți mâine – și poate oferi cel mai prețios dar: timp, apropiere și liniște în inimă.
Pe site-ul de îngrijire 2025 găsești informații utile despre asigurarea de îngrijire, dar aceasta acoperă doar o parte din costurile reale. De obicei, mai sunt necesare sume suplimentare, pe care ar trebui să le acoperi privat. Dacă lucrezi în străinătate, merită să te gândești să iei o asigurare privată.
În plus, asigurarea oferă îngrijire personalizată, fără intermediari, astfel încât îngrijitorii și familiile se pot conecta direct prin conturile lor. Negocierea transparentă a costurilor pe noracares ajută la reducerea golului de îngrijire, evitând taxele mari de mediere. Așadar, negociezi corect, vezi imediat condițiile și decizi cum se va desfășura îngrijirea. Noracares asigură claritate, siguranță și independență – pentru tine și cei dragi.
Cunoști acum gradul tău de îngrijire și beneficiile? Folosește noracares acum pentru a găsi direct îngrijitorul 24h potrivit care să acopere golul tău de îngrijire!
- SGB XI (Legea socială pentru îngrijire): Legea care reglementează toate temeiurile legale ale asigurării sociale de îngrijire din Germania.
